האם לנהל משק בית זה דומה לניהול עסק ?? ( הפתעה בסוף הפוסט...).

לאחר ניסיון עשיר כמנהל כספים בארגונים עסקיים וקהילתיים, וכמנהל משק בית ומלווה משפחות לכלכלת בית נכונה, ברצוני להציג אנלוגיה בין הניהול הכספי של העסק מול הניהול הכספי של משק הבית.

לעסק יש מאזנים ובהם מצד אחד נכסים (שוטפים (כסף) וקבועים (רכוש)) ובצד השני ההתחייבויות (הלוואות לזמן קצר ולזמן ארוך, וההון העצמי) – שני הצדדים חייבים להיות מאוזנים בהגדרה, והרכיב המאזן הוא ההון העצמי (התוצאה של ההפרש בית ההתחייבויות לנכסים). 

מאזן הוא תמונת מצב ליום X, בד"כ לסוף שנה או סוף רבעון, ומוצג בהשוואה לאותו יום בתקופה המקבילה.

גם למשפחה יש "מאזן" בדיוק באותה הרמה אך במספרים קטנים יותר בד"כ.

למשפחה יש נכסים שוטפים – כסף בבנק, תיק ני"ע, מט"ח ועוד. ונכסים קבועים – דירת מגורים בבעלותה, רכבים, ריהוט, נדל"ן ועוד.

ומהצד השני של המאזן המשפחתי יש למשפחה בד"כ גם התחייבויות כספיות, אלו נמצאות בבנקים, כרטיסי אשראי, הלוואות לכל מטרה, משכנתא ועוד. 

ההפרש בין הנכסים השונים ובין סך ההתחייבויות משקף את ההון הקיים של המשפחה. 

הערה: התחייבויות הן לאו דווקא משהו שלילי, הן בהחלט יכולות להיות לצרכי השקעות שיניבו בעתיד הכנסות פסיביות (מה שנקרא – מינוף).

לעסק יש גם דו"ח רווח והפסד שמציג את תוצאות העסק לתקופה (רבעון, שנה וכו'). הדו"ח כולל את הכנסות העסק, עלות המכירות (הוצאות לצרכי יצירת ההכנסות), הוצאות הנהלה וכלליות, הוצאות מימון (הלוואות ובנקים) ולבסוף מס הכנסה. היתרה היא הרווח הנקי לתקופה.

גם למשפחה ישנם אותם פרמטרים ויותר. כלומר, יש את הכנסות המשפחה, ההוצאות הנדרשות כדי לייצר את ההכנסות (השתלמויות, נסיעות, ביגוד ועוד), הוצאות מימון (לצרכי השקעות שייצרו הכנסות עתידיות או לצרכי המשפחה כמו דיור, רכבים, מחשבים ועוד), וכמובן ישנו מס הכנסה (השותף הבכיר של כולם). 

מעבר לכל אלה, למשפחה יש גם הוצאות "חברתיות" כמו – חינוך הילדים, ביגוד, מזון, תחבורה, בילויים, חופשות, מכשירים סלולאריים ועוד.

לעסק יש גם דו"ח תזרים מזומנים המשקף את הפעילות הכספית לצרכי כל פעילות בעסק. לצרכים השוטפים, לצרכי השקעות וכדומה.

גם למשפחה בדומה לעסק, יש חשבון בנק המשקף את הפעילות הכספית הכוללת לכל הצרכים: כל סוגי ההכנסות, כרטיסי אשראי שמשולמים אחת לחודש דרך חשבון הבנק, החזר הלוואות ועוד.

גם בעסק וגם במשפחה, תזרים מזומנים שלילי (למשפחה זה מתבטא במינוס בבנק) – מאיר כנורה אדומה שיש להיזהר מפני האפשרות של "פשיטת רגל" קרובה.

מדדים הבודקים את איתנות המשפחה. 

לדוגמא: יחס שוטף = נכסים שוטפים חלקי התחייבויות שוטפות.

וכן יחסים נוספים שלא אפרט כאן, כמו: יחס מהיר, יחס הון עצמי להון זר, יחס הון עצמי לנכסים קבועים, יחס תפעולי, יחס רווחיות, רווחיות הון כולל, ריביות ממוצעות ועוד.

לכל יחס את הערך המומלץ כדי להיות עסק או משפחה איתנים ויציבים פיננסית וכלכלית. 

ההבדל הגדול והמשמעותי בין העסק ובין משק הבית, בא לידי ביטוי בניהול המקצועי ובעיקר בניהול הכספים המקצועי. כמעט לכל עסק ברור שצריך שמישהו מיומן ובעל הכשרה מתאימה ינהל את כספי העסק, יבצע את המו"מ מול הבנקים, חברות הביטוח, יבנה תוכניות כספיות (תקציבים), יעקוב ויבקר אחר ההכנסות וההוצאות, ויערוך דוחות כספיים תקופתיים לבדיקה מול התוכניות והיעדים של העסק. 

במשקי הבית זה רחוק מאוד מכך, ההיפך הוא הנכון. כולם "מבינים" בכספים, כולם יכולים ללכת לבנק ולקבל כל מה שהם צריכים (עד שחוסמים אותם), כולם יכולים לקנות ביטוחים (כל ביטוח ועד כפל ביטוחים), כולם יכולים לפתוח קופת פנסיה (אך צריך להבין את המשמעויות לגבי בחירת מסלולי השקעה, משמעות הריבית דה-ריבית, משמעות משיכת כספי פיצויים) ודוגמאות רבות אחרות. מכאן, ברור לכל משק בית שהוא לא צריך מישהו מקצועי שילווה את המשפחה אחת לתקופה לניהול כל הדברים שפורטו כאן. 

ובכל זאת, מפרסומי בנק ישראל והלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, רוב משקי הבית נמצאים במינוס (לאורך זמן) בבנק, משמע תזרים מזומנים שלילי, מה שמצביע על ניהול כספי לקוי.

רוב משקי הבית לא לוקחים יועץ משכנתאות אלא סומכים על עצמם ולוקחים משכנתא מול היועץ הבנקאי (שמתפרנס מהבנק ודואג לצרכיו ולרווחיותו של הבנק), כך גם לגבי ביטוחים, פנסיות, השקעות פיננסיות, השקעות נדל"ן וכיוצא באלה.

לכן, ברצוני להציע לכל משפחה ובית אב, לבצע מיפוי ואיבחון מלאים, שבסופם תתקבל תמונת מצב מלאה ומפורטת על מצבה הכספי-פיננסי כפי שמתואר לעיל, כולל מדדים עיקריים, כמו עסק ומעבר לכך. 

בנוסף, אתן הצעות והמלצות כיצד להגיע לאיתנות פיננסית של המשפחה בשוטף ובעתיד.

התהליך כולל מפגש (פיזי או בזום) היכרות איסוף מסמכים ונתונים, ובסוף התהליך מפגש נוסף להצגת המפה הכלכלית של המשפחה ומתן כלים מעשיים להתנהלות שוטפת ועתידית. 

אני יוצא במבצע ל- 10 הנרשמים הראשונים במחיר מציאה  של 740 ₪. 

לנרשמים הבאים המחיר המלא יעמוד על 1,400 ₪.

כל הקודם זוכה, מיועד למהירים שיודעים לנצל ההזדמנויות.

אשמח לענות לשאלות בכל ערוץ שתבחרו.