"מלכודת הדבש" של הלוואות לכיסוי המינוס
- חושבים לקחת הלוואה לכיסוי המינוס?עצרו רגע וחישבו: הלוואה כזו היא בדרך כלל מלכודת דבש.מתעקשים על הלוואה?
חזרו לעשות חיפוש ב-GOOGLE.
אבל אם אתם רוצים להבין למה אולי לא כדאי, ומה כן אפשר לעשות, המשיכו לקרוא.
קחו לדוגמא את יעל ואילן – זוג עם שלושה ילדים, שדווקא מרוויח לא רע, 18,000 נטו בחודש. יעל ואילן חיים בתחושה שהם לא ממש מבזבזים, אבל איכשהו הם מוציאים 20,000 בחודש. בסה"כ פער של 2,000 בחודש. לא נורא.הבעייה היא שהפער הזה מצטבר מחודש לחודש. בחודש הראשון הפער הוא רק 2,000 . אך בחודש השני הפער הוא כבר 4,000 . בחודש השלישי 6,000 , וכך הלאה. כלומר קצב גידול המינוס השנתי שלהם הוא 24,000 !המסגרת שלהם בבנק היא רק 20,000 .ואז כאשר הם מתחילים להגיע קרוב למסגרת, מתחיל הלחץ. יעל היא עובדת מדינה וזכאית להלוואות בתנאים אטרקטיביים, ולכן היא לוקחת הלוואה ממקום העבודה בסך 30,000 הרי תמיד לוקחים הלוואה לכסות את המינוס "ועוד קצת, שיהיה...".הם משלמים בסה"כ 720 בחודש ע"ח ההלוואה. לא נורא. למשך שלוש שנים.ומה קורה עכשיו עם אילן ויעל?ההכנסות השתנו? לא – עדיין 18,000 בחודש.וההוצאות? קודם הן היו 20,000 . אה, רגע, עכשיו נוסף החזר ההלוואה, אז ההוצאות גדלו ל-20,720 בחודש. אז הפער החודשי הוא 2,720 ? לא נורא. ומה עם קצב גידול המינוס השנתי? גדל ל-32,640 !אם קודם לכן, לקח לאילן וליעל להגיע למסגרת של 20,000 10 חודשים, עכשיו הם יגיעו לסכנת חריגה תוך פחות מ-8 חודשים.אז מה אילן ויעל עושים? אין ברירה, לוקחים עוד הלוואה – "בלי הלוואות אי אפשר להסתדר במדינה הזו"...הפעם לוקחים הלוואה מהבנק. עוד הלוואה של 30,000 . הריבית כבר תהיה גבוהה יותר, ולכן גם ההחזר החודשי גבוה יותר – 1,000 לחודש. ל-3 שנים.ונחזור לאילן ויעל –ההכנסות השתנו? לא – עדיין 18,000 בחודש.וההוצאות? קודם הן היו 20,720 . ועכשיו נוסף החזר הלוואה של 1,000 לחודש. כלומר ההוצאות החודשיות גדלו ל-21,720 . והפער החודשי? הוא כבר 3,720 .קצב גידול המינוס השנתי גדל ל- 44,640 ! כמעט פי שניים מהקצב הראשון!אילן ויעל אולי עוד לא ממש הבינו את זה, אבל הם כבר בעיצומו של סחרור הלוואות.עוד הלוואה לא תעזור! צריך לפתור את העניין מהשורש, ושורש הבעיה נובע מהפער השלילי בין ההכנסות להוצאות. דרך אחת היא לנסות להגדיל את ההכנסות. זה אפשרי בחלק מהמקרים. דרך אחרת, היא כמובן להתייעל בהוצאות.אילן ויעל מתבאסים. לא בא להם לקצץ בהוצאות. הם כבר קיצצו כל מה שהם יכלו, כך הם חושבים. הם לא רוצים לרדת ברמת החיים. אילן ויעל לא מבינים ש-1,720 שהם משלמים כל חודש על החזר הלוואות כבר הוריד להם בפועל את רמת החיים. כי כל חודש הם בעצם משלמים על הוצאות שנעשו בעבר, ונשאר להם פחות ופחות כסף להוצאות השוטפות. שלא לדבר על חיסכון לעתיד. אילן ויעל מרגישים מחנק, ומחפשים הקלה. הלוואה תיתן להם הקלה זמנית בלבד. תחושה מזויפת של פיתרון. אך הלוואה תכניס אותם לבוץ עמוק יותר.אז מה יעשו אילן ויעל?לקחת עוד הלוואה? אם גם אתם חושבים ככה, אתם יכולים להפסיק לקרוא עכשיו ולחזור לחפש בgoogle- הלוואות בתנאים אטרקטיביים.ואולי לנסות לפתור את הבעייה מהשורש? לאילן ויעל יש חברים שפנו ליועץ לכלכלת המשפחה והוא עזר להם לבנות תוכנית כלכלית ליציאה מהמינוס והתחלת צמיחה. אז אולי כדאי להיעזר בייעוץ כלכלי?
רותי שרון - יועצת לכלכלת המשפחה והעסק הקטן
רותי שרון, יועצת לכלכלת המשפחה והעסק הקטן מנחת סדנאות ומרצה בכלכלת המשפחה __________________________________________ חברת הוועד המנהל של איגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה בישראל (ע"ר) ______