בעולם, החזר חודשי להלוואות מתחלק לתשלומי קרן שווה בכל חודש, לצד תשולמי ריבית המשתנים מחודש לחודש. כלומר: בכל חודש הלווים (אנחנו) "מסלקים" מיתרת הקרן את אותו הסכום לאורך כל חיי המשכנתא/ הלוואה.

ומה בארץ?

שיטת החזר שפיצר באה "להקל" על ציבור הלווים ולהעניק להם החזר קבוע בכל חודש, שיכלול את גם את הקרן וגם את הריבית. כלומר: סכום החזר שווה בכל חודש המגלם בתוכו קרן וריבית.

ברמת הרעיון, אנו יכולים לדעת מה יהיה ההחזר החודשי לבנק מהתשלום הראשון ביום חתימת ההלוואה ועד ההחזר האחרון בעוד 20, 25 או 30 שנה (כל עוד ההלוואה לא בריבית משתנה ואיננה צמודה).

איזה יופי!

כך נוכל לתכנן ביתר קלות את חשבון ההוצאות וההכנסות שלנו. האמנם?!?

מה שלא מספרים לכם הוא ששיטת החזר שפיצר משלמת לבנק קודם כל את הריבית, כמרכיב הגבוה מתוך סך ההחזר החודשי. לקראת סוף חיי ההלוואה, עולה מרכיב סילוק הקרן ואנו באמת מתחילים להחזיר את קרן המשכנתא.

כלומר: בחצי תקופת המשכנתא לערך, נשלם פשוטו כמשמעו כמעט ורק את הריבית, ההחזר החודשי לא ישתנה (בין אם מדובר ב2000 ₪, 3000 ₪ או 5000 ₪ - ההחזר נותר קבוע), החלוקה בין מרכיב קרן למרכיב הריבית תשתנה בכל תשלום. כך שבעצם בשנים הראשונות תשלמו בערך 60-75% ריבית והשאר קרן.

דוגמה קצרה: במשכנתא של 500,000 ₪ בריבית שנתית (קבועה ולא צמודה) של 4.5% ל-30 שנה

בכל חודש נשלם לבנק (קרן ריבית) 2533 ₪ וזה יהיה ההחזר שלנו ל-30 שנים הבאות.

כאשר, מתוך ה-2533 ₪ שנשלם בכל חודש, מרכיב הריבית בשנים הראשונות ינוע בין 1700-1900₪ (כלומר: בין 67% ל75% ריבית בכל חודש במהלך ה-5 השנים הראשונות!)

ומרכיב הקרן בשנים אלה ינוע בין 650-820 ₪ בלבד.

כך שבעצם בחלוף 5 שנים של משכנתא, סך הכל נשלם לבנק: 152,000 ₪  ובפועל נישאר חייבים: 456,000 ₪  (סילקנו רק 44,000 ₪)

בחלוף 10 שנים סך הכל נשלם לבנק: 304,000 ₪  ועדיין נהיה חייבים: 400,000 ₪ וזה רק מחמיר!

אז מה עושים?

בישראל, הרוב המוחלט של הבנקים מוכרים משכנתאות בשיטת החזר שפיצר (פרט ל-2 בנקים שמוכנים למכור גם בשיטת קרן שווה ושם הריבית מתומחרת בהתאם). חשוב להכיר את השיטה על מנת שיהיה קל יותר להתמודד איתה ואף לנצח אותה.

תכנון תמהיל מסלולי ריבית הוא המפתח להתמודד עם השיטה, ניתן לחלק את סך המשכנתא כך שגם יהיה נוח לעמוד בהחזר החודשי בכל חודש בכבוד וגם לסלק מקסימום מסך כול הקרן.

נסו להעריך את משך השהות שלכם בנכס אותו תרכשו (הזמן הוא מרכיב קריטי), סכמו על החזר חודשי בו תוכלו לעמוד (ניתן להקביל לתשלומי שכירות בהווה) והיו גמישים מעט.

הטור נכתב בלעדית לעיתון "זה מה יש" ויספק כלים וטיפים בנושאי משכנתא וכלכלת המשפחה לצד נתוני נדל"ן וסקירות מעת לעת.

הכותב: אלון חיים, בוגר B.A בכלכלה ומנהל עסקים מאוניברסיטת חיפה ולימודי ייעוץ משכנתאות בפרט.

לכל שאלה או בעיה – פנו אלינו:

אופק לממון –  052-3805333 , [email protected]

חפשו אותנו ב- Facebook - https://www.facebook.com/ofek.mamon2013/

בהצלחה!

הכנס טקסט כאן