עובר ושב-חופית קדם עטר

לא על המינוס לבדו- מלכודת הדבש של הלוואות לכיסוי המינוס

לאלו מכם שמרויחים יותר ממה שהם מוציאים -הערכתי הרבה.

נוחו על זרי הדפנה ודלגו על המאמר השבוע.

אף על פי כן ולמרות ההתנהלות האחראית,אני ממליצה לקרוא,על כל מקרה שלא יבוא.

על פי הסטטיסטיקות האחרונות,כ-70 אחוז ממשקי הבית בישראל חיים במינוס קבוע.

מנחם? אולי.הרשו לי להראות לכם לאן חיים במינוס יכולים להוביל אתכם.

בואו נניח,לרגע, שיש לכם מינוס.קטן.

מינוס "לא רציני"- כזה שנגרם מזה שהוצאתם קצת יותר (1000 זה קצת,נכון?)

 ממה שאתם מרויחים,כמו כולם.

בהנחה שזה משהו שקורה כמעט כל חודש,סיימתם שנה עם מינוס של 12000 ,

יחד עם הריבית כ-13000.לכל המופתעים-ריבית של 8 אחוז על המינוס היא ריבית טובה,יחסית.

בשלב הזה,בדרך כלל, יגיע טלפון מהבנק (האם זה קרה גם לי? כן,בהחלט.הסנדלר לא הולך יחף,אבל גם לו נקרעות הנעליים לפעמים..).

הפקיד מהבנק יגיד לכם,בצדק, שעל הלוואה לכיסוי המינוס תשלמו ריבית נמוכה יותר מאשר על המינוס עצמו.שחבל על הכסף,וגם עוד מעט תגיעו לתקרת האשראי,ומה אז? איך תוכלו למשוך כסף,לשלם חשבונות ולקנות אוכל? עדיף לכסות את המינוס ולהתחיל מאפס!

הקשבתם לפקיד המתחשב עם ההסברים ההגיוניים ,לקחתם הלוואה.

איזה יופי! התחלתם את השנה החדשה עם חשבון מאופס (אולי אפילו קצת בפלוס,לקחתם 15 במקום 13 אלף,שיהיה,גם ככה מחזירים בהרבה תשלומים...).

נניח שלקחתם את ההלוואה בהחזר נוח של 500 בחודש.לא הרבה יחסית להוצאות שלכם,נכון?

לא נכון! אם עד עכשיו הוצאתם כ-1000 יותר ממה שהכנסתם כל חודש,עכשיו אתם מוציאים 1500 יותר ...בקצב הזה,ואם לא קרה משהו מהפכני בהכנסות שלכם,בסוף השנה תהיו כבר במינוס של כמעט 20000 ,ואז-שוב הלוואה,וחוזר חלילה...

על פניו,אתם "משלמים את ההלוואות",אבל למעשה-אתם מגדילים ומגדילים את ההתחייבות החודשית לבנק ומקטינים את ההכנסה הפנויה שלכם..כל עוד תמשיכו לקחת הלוואות לא תוכלו לצאת מהלופ!

כמה שזה עלול להישמע לא כלכלי,עדיף לשלם את הריבית על המינוס,לחיות בידיעה שיש מינוס ולנסות לצמצם אותו מאשר ל"טייח" את החשבון בהלוואה, שגורמת לשאננות,לתחושה ש"הכל בסדר" ואפשר להוציא בדיוק כמו קודם. הלוואות לסגירת מינוס הן מלכודת מתוקה, שיכולה  להביא להרס רב.אני עובדת עם משפחות רבות שלקחו 5,6 ויותר פעמים הלוואה כזו-יציאה מעגל קסמים כזה דורשת עבודה קשה ומייגעת.

אם במקרה לקחתם הלוואה כזאת,והמינוס חזר לתפוח- זה הזמן לשינוי.

אל תקחו הלוואה נוספת לכיסוי המינוס,כל עוד לא השתנתה ההכנסה שלכם!!!! כסף,כידוע,לא צומח על העצים,ואם עד עכשיו הייתם במינוס,תוך חודש חודשיים מלקיחת ההלוואה תחזרו אליו,ומה שכל כך בעייתי בעניין הוא -שקצב גדילתו יהיה הרבה יותר מהיר..

אם המינוס שלכם עדיין בחיתוליו,אל תחכו שתגיעו לתקרת האשראי ואז לא תהיה ברירה.עשו רשימה של כל ההוצאות הקבועות (דיור,הלוואות,ארנונה,גנים,בית ספר) וראו מה נשאר לכם (לפי מה שאתם מכניסים) להתנהלות חודשית-כדי להקטין את המינוס תצטרכו להוציא פחות מזה!!!! אם יש אפשרות לקחת שעות נוספות,עבודה זמנית או כל דבר אחר שיכניס כסף מהיר,עשו זאת.אם אתם רואים שמה שנשאר אחרי כל ההוצאות הקבועות לא מספיק לצרכים בסיסיים כמו אוכל ודלק-פנו לעזרה.איש מקצוע יוכל לעזור לכם למחזר הלוואות ולשנות את הרכב ההוצאות.

שנה חדשה נכנסת..עשו חשבון נפש עם החשבון בבנק ותבדקו איך אפשר להתחיל הפעם אחרת! אם אתם כבר במינוס,עבדו קשה כדי לצמצם אותו עכשיו,מהר ,לפני שהדבש יתקלקל....

בברכת שנה טובה ומאוזנת,

חופית

להערות,הארות ושאלות-כתבו לי [email protected]

הכותבת היא יועצת לכלכלת משפחה

"דרך הכסף"-פריחה כלכלית בהישג יד

www.derechakesef.com

054-4545795