החזרי המשכנתא שלכם עלו ?

מה בכול זאת ניתן לעשות ?

ב9 החודשים האחרונים ההחזרים החודשים של המשכנתאות עלו מידי חודש בעקבות עליית ריבית בנק ישראל ומדד המחירים לצרכן .

מדובר בשינויים משמעותיים שלא נראו ב20 שנים האחרונות ,שהובילו למצב של עליות חדות ומידיות בהחזר החודשי .

בשיחות עם לקוחות אני שומעת את הרצון לקחת משכנתא במסלולים סולידיים וקבועים מחשש לשינויים קיצוניים בהחזר החודשי.

החששות לגיטימיות לחלוטין -מדובר בתוספות של מאות לאלפי שקלים בחודש , תלוי הרכב משכנתא, שמשפיעות בצורה ישירה על תקציב משק הבית .

עליות כאלו משנות את סדרי העדיפויות בהוצאות הבית ומתבטאות בוויתור על “מותרות" , בילויים משפחתיים ואפילו רכישות מוצרים בקניות מוצרים.

אז מה בכול זאת ניתן לעשות ?

טיפ ראשון – זו הזדמנות לבחון את התקציב המשפחתי ברמה של הכנסות מול הוצאות ולגלות הוצאות מיותרות או לתעדף מה חשוב יותר כרגע ואת מה ניתן לדחות   

 

טיפ שני- אם המשכנתא שלכם נלקחה מבנק הפועלים, ניתן להאריך את תקופת מסלול הפריים ובכך להקטין את ההחזר החודשי על חלק זה בלבד ובתנאי שיתרת התקופה של ההלוואה במסלול זה עומדת על בין 5 ל־25 שנים.

למשל אם ההחזר החודשי, במסלול הפריים, עלה ב300 ש"ח תוכלו לפרוס את ההלוואה על תקופה ארוכה יותר, כך שההחזר החודשי יישאר באותה רמה כמו לפני עליית הריבית.

חשוב להדגיש שהארכה של תקופת הלוואה משמעותה הגדלת סך תשלומי הריבית

ולכן צעד זה מומלץ רק אם העלייה בהחזר החודשי כבדה מדי על משק הבית ולא ניתן להתמודד איתה באמצעות קיצוץ של הוצאות אחרות.

טיפ שלישי- הקפאת משכנתא – שירות שניתן בכול הבנקים לתקופה של 3 חודשים – שנה , בתקופה ההקפאה הבנק מאפשר את תשלום הריבית בלבד או הקפאה מלאה של תשלומי הקרן הריבית כלומר ללא תשלום חודשי .

גם כאן חשוב להדגיש כי לא מדובר באופציה שהיא כלכלית אלא אופציה שנותנת " שקט " לתקופה מסוימת .

דחיית התשלומים לא במועדן גורמת לצבירת תשלומי ריביות ועלייה של ההחזר החודשי לאחר סיום תקופת ההקפאה .

דוג’- אם המשכנתא אמורה להסתיים ,תוך 20 שנים ובוצעה הקפאה לתקופה של שנה - מה שייקרה בפועל הוא שההחזר החודשי של המשכנתא יחושב מחדש על פני 19 השנים שנותרו ולכן יהיה גם גבוה יותר מלפני תקופת ההקפאה.

(הבנק לא מאריך את תקופת ההלוואה ל21 שנים) .

טיפ רביעי – לבחון את תמהיל המשכנתא הקיימת , ייתכן ויש כדאיות כלכלית למיחזור המשכנתא ואופציה להקטין את התשלומים החודשיים, ניתן להוציא בקלות דוח יתרת משכנתא מאתר הבנק הרלוונטי, לשלוח אליי ואבצע בדיקת כדאיות .

מאמינה בכול ליבי שמהמצב הנוכחי בו כולנו נמצאים 

ניתן למצוא פתרונות יצירתיים שייתנו שקט נפשי .

*תמונה להמחשה של אלופי השחמט שלי :

גם כשנראה שמתקרבים להפסד עדיין אפשר לנצח