הוראה חדשה של משרד האוצר מבטלת החל מינואר 2013 את מקדמי ההמרה לקיצבה בתוכניות החיסכון הפנסיוני למצטרפים חדשים. משמעות הדבר שהחל משנה הבאה חוסכים אשר יבקשו להצטרף לתוכנית פנסיונית לא ייהנו עוד ממקדם המרה מובטח (שקיים במוצרים כיום ואשר ניתן לרכוש אותם עד סוף השנה), והמקדם ייקבע במועד הגיע העמית לגיל פרישה. הדבר לא יפגע בכל מי שיש ברשותו תוכנית כזו כיום. מדובר בהחלטה בעלת משמעות כלכלית מרחיקת לכת לחוסכים שיבקשו לחסוך באפיקי החיסכון הפנסיוני כאמור מינואר 2013. החלטת משרד האוצר נועדה לשמור על יציבותן של חברות הביטוח, שכן ככל הנראה הבטחת מקדמי ההמרה לקיצבה הסבו להן הפסדים. מהו מקדם המרה לקיצבה? מקדם המרה הוא ערך מספרי נקוב, שלפיו תחושב הקיצבה החודשית לה יהיה זכאי מבוטח/חוסך בהגיעו לגיל הפרישה. המציאות הוכיחה כי ככל שחלפו השנים עלה שיעור מקדם ההמרה. אם בשנות ה- 80 , לדוגמא, היה המקדם 144 (כלומר על כל 144,000 שקלים שהצטברו לרשות החוסך בגיל הפרישה נגזרת מכך לטובתו קיצבה חודשית של 1000 שקלים), הרי שמקדם ההמרה כיום הוא כ- 205 (יש לצבור בגיל הפרישה 205,000 שקלים על מנת לקבל קיצבה חודשית של 1000 שקלים). דוגמא להשפעת מקדם ההמרה לקיצבה על גובה הקיצבה החודשית אדם חסך בתוכנית פנסיונית והגיע לגיל הפרישה שלזכותו מיליון שקלים. אם רכש את התוכנית בשנות ה-80 לפי מקדם המרה של 144 יקבל קיצבה חודשית התחלתית בשיעור 6,944 שקלים. אם רכש את התוכנית בתקופה זו, נניח לפי מקדם 200, יהיה זכאי לקיצבה חודשית התחלתית בגיל הפרישה בשיעור של 5,000 שקלים. פער של 1944 שקלים בחודש. ניתן להניח כי בעתיד מקדמי ההמרה לקיצבה יהיה גבוה מאשר היום, דבר שיקטין את הקיצבה החודשית באופן משמעותי (בהנחה שההפקדות החודשיות/שנתיות לא יוגדלו). מה הסיבה העיקרית לעלייה בשיעור מקדם ההמרה לקיצבה? במהלך השנים חלים שינויים אקטוארים, כמו למשל עלייה בתוחלת חיים, המשפיעים על גובה המקדם וכך באופן ישיר על גובה הקיצבה החודשית (שנובעת מסכום החיסכון שנצבר לזכות העמית). יוצא איפוא, שככל שתוחלת החיים עולה כך גם גדל מקדם ההמרה לקיצבה. מה מומלץ לעשות הלכה למעשה? מומלץ לכל מי שאינו חוסך בתוכנית חיסכון לפנסייה ומעוניין לעשות כן, לשקול רכישת תוכנית כזו עוד השנה (עם מקדם המרה מובטח לקיצבה). אני זמינה עבורך לכל שאלה ובירור. בברכה, ז'קלין בורוב-סוכנת ביטוח [email protected] נייד 0545-350900 חברת לישכת סוכני הביטוח בישראל