בנק ישראל פרסם אתמול טיוטת הצעה לשינוי משמעותי בעולם המשכנתאות.

הכותרות מדברות על רעידת אדמה, מכה לבנקים

ושסוף סוף הציבור יקבל הוזלה משמעותית במשכנתאות.

בואו נבחן ביחד את השינוי ומה זה אומר.

השינוי מתייחס לשני נושאים:

הראשון הגדלת מרכיב הפריים מ 1/3 המשכנתא עד מכסימום 2/3 מהמשכנתא

זה אומר במיידי אפשרות הוזלה של עלות הריבית מצד אחד

ומצד שני הגדלה מסויימת במרכיב הסיכון של המשכנתא

השינוי השני מדבר על הוספת מדרגה נוספת של הנחה בעמלת הפרעון המוקדם לאחר 8 שנים

בתכלס,  שמכנתא שנלקחה לפני יותר מ 8 שנים,

יתכן ותהיה הוזלה משמעותית בעמלת הפרעון המוקדם במיחזור המשכנתא

במאמר זה נבחן את השינוי הראשון.

חשוב מאוד להבין,

הגדלת מרכיב הפריים במשכנתא

תאפשר לקבל משכנתא בעלות ריבית נמוכה יותר ממה שהיה לפני השינוי

אבל יחד עם זה הגדלה משמעותית במרכיב הסיכון של המשכנתא.

יש אנשים שסיכון כזה מתאים להם ויש כאלה שצריכים להזהר מזה כמו מאש

ולכן לפני שעושים צעד כזה חשוב מאוד להתייעץ עם אנשי מקצוע.

מה תהיה ההשלכה של השינוי על ריבית המשכנתאות?

היום אף אחד לא יודע בודאות מה תהיה ההשלכה של השינוי על ריביות המשכנתאות.

דבר אחד ברור

הגדלת מרכיב הפריים במשכנתא גורמת לירידה משמעותית בריווחיות של המשכנתא לבנקים.

בוודאי תגידו:  "מצויין, זה מה שחיכינו לו כבר הרבה זמן"

התשובה המצערת היא שאין מתנות חינם.

הבנקים נותנים לנו את המשכנתא לא מטוב לב אלה מהרצון להרויח

ושאם הריווחיות של המשכנתא יורדת,

נשלם את זה בדרך כזו או אחרת.

יש מספר תרחישים למה שיקרה בהמשך נבחן את תרחישי הקצה:

התרחיש האופטימי:

התרחיש מניח שבתקופה הקרובה מכל מיני סיבות כולל הקורונה, הסכמי השלום

והשקעה צפויה של מדינות המפרץ בישראל,

תתרחש צמיחה מסויימת בתחום התשתיות וענף הבניה יצמח גם הוא

כך שתתרחש עליה ברכישת דירות חדשות.

הבנקים יתחרו על הכסף שלנו ויזהרו מהעלאת ריבית המשכנתאות

וכתוצאה מזה הציבור יהיה הנהנה העיקרי מהשינוי

התרחיש הפסימי:

התרחיש אומר שאין מתנות חינם.

הבנקים שגם כך מרכיב הפריים אינו ריווחי עבורם

לא יהיו מוכנים לספוג את השינוי בריווחיות המשכנתאות

ויעלו ריביות במרכיב הפריים או במרכיבים האחרים.

מי שיספוג את תוצאות השינוי זה הציבור שיקבל אומנם הגדלה במרכיב הפריים

אבל המשכנתא תתייקר.

יש עוד לא מעט תרחישי ביניים.

כל תרחיש הוא אפשרי והגיוני

והאמת חייבת להאמר: אף אחד, בשלב זה, לא יודע מה יהיה.

אז מה כדאי לעשות?

בשורה התחתונה,

אנשים שלא חייבים לקחת את משכנתא עכשיו,

מומלץ להמתין ולהבין את ההשפעה האמיתית של השינוי

אלו שחייבים לקחת את המשכנתא עכשיו,

אין טעם להמתין.

מומלץ לבצע כמה שיותר מהר.

ובנושא מיחזורי משכנתא

סביר שהתקופה הקרובה תהיה מאוד טובה למיחזורים

גם בגלל האפשרות לקחת שני שליש בפריים וגם בגלל ההטבה בעמלות הפרעון המוקדם.

לכן אני מציע שמי ששוקל למחזר בתקופה הקרובה

להמתין כמה שבועות עד להתבהרות התמונה המלאה

ואז, להוציא דוחות יתרה לסילוק עדכניים

ולרוץ ולבדוק את כדאיות המיחזור של המשכנתא

לכל שאלה, מוזמנים ליצור איתי קשר ולהתייעץ