בואו נדבר על כסף, בעצם - על "אין מספיק כסף", 

אני נפגש עם הרבה בעלי עסקים שעובדים קשה,
העסק שלהם אפילו ריווחי,
אבל תכלס - הכסף נעלם להם בין האצבעות,
לא מצליחים לממש את הרווחים ולהגיע לרווחה כלכלית.
רצים אחרי המינוס, "מתגלגלים" גם בעסק וגם במשפחה,
מרגישים כאילו הם חיים במירוץ עכברים בלתי פוסק.
כמה תובנות שאספתי במשך השנים להתנהלות כלכלית נכונה,
בנויה לעוסק מורשה, עוסק פטור:

1. דע כמה כסף העסק שלך מכניס:
   ניהול כספי של עסק זה דבר פשוט כשעושים אותו נכון.
   מצד אחד יש לי הכנסות - קחו דף נייר ורשמו כל הכנסה והכנסה.
   ממליץ לפתוח קובץ אקסל, בו תירשמו כל הכנסה שנכנסת.
   הכנסה = כסף שנכנס לחשבון הבנק שלי,
   וכן - הקפידו שכל שקל שאתם מכניסים ייכנס לחשבון הבנק.
   את ההכנסות רושמים בלי מע"מ.
   
2.  דע כמה העסק שלך מוציא:
   רשום את כל ההוצאות של העסק,
   המונח "הוצאה" אצלי הוא לא המונח של רואה החשבון,
   מבחינתי הוצאה היא כל שקל שאני מוציא לטובת העסק,
   גם אם אינו מוכר כהוצאה מוכרת בפני רשויות המס,
   והפוך - הוצאה ש"הכנסתי" אך תכלס אינה של העסק לא רושמים.
   לניהול ההוצאה תוכלו להוריד קובץ עזר שבניתי:
    https://kobycoach.ravpage.co.il/kesef
   את ההוצאות רושמים בלי מע"מ.
3. דע תכלס כמה אתה מרוויח:
   אחרי שיודעים כמה מכניסים, ויודעים כמה מוציאים,
   תכלס - הכנסות פחות הוצאות = רווח גולמי לפני מיסים.
   מורידים מהסכום הזה את הסכום של מס הכנסה, וביטוח לאומי
   (המע"מ לא נכנס לחישובים מראש) ומבינים כמה מרוויחים תכלס.
   עכשיו אפשר להתחיל לדבר...
   
4. הפרדה בין חשבונות פרטיים לעסקיים:
   פותחים שני חשבונות:
   כל הכספים של העסק מנוהלים לחשבון הבנק העסקי,
   כל הכספים של המשפחה מנוהלים דרך החשבון הפרטי.
   לא מוציאים הוצאה פרטית דרך החשבון העסקי, והפוך...
   ממליץ להתנהל בחשבון העסקי עם כרטיס מסוג "דיירקט"
   ולהמעיט ככל שניתן התנהלות בכרטיס אשראי,
5. דע כמה אתה מוציא בבית:
   השלב המורכב ביותר, להבין כמה הוצאות יש לי בבית.
   מוציאים תדפיס של שלושת החודשים האחרונים - בנק ואשראי,
   עוברים שורה שורה וממפים את ההוצאות לפי חודשים וקטגוריות.
   לא לוותר לעצמכם... להבין כמה אתם מוציאים.
   פותחים קובץ אקסל ומחשבים כמה מוציאים.
   בדרך כלל מופתעים לגלות שמוציאים הרבה יותר ממה שחושבים,
   הפתעות קטנות, כספים "על הדרך", בלי להרגיש...
   שקל פה של שם - מצטרפים והוצאה גדולה.
   
6. חודש המעקב הצמוד:
   מניסיון (גם אישי) בתחילת הדרך יהיו לכם בשלב 5 הרבה הוצאות
   שלא תוכלו למפות - בעיקר הוצאות במזומן.
   פותחים קבוצת ווטסאפ משפחתית ובה כל אחד רושם כל הוצאה,
   קניתי פחית קולה ב 5 ש"ח - רושם בקבוצה... מסטיק בשקל ? כנ"ל.
   בסוף כל שבוע מרכזים את ההוצאות ורושמים באקסל מסעיף 5.
   בסוף החודש הזה תדעו תכלס על מה "הולך" הכסף שלכם.
   עצם הרישום והדיווח הוא חיסכון בפני עצמו,
   כאשר אנשים מודעים להוצאה הם מוציאים פחות.
   
7. עקרון פריסת ההוצאות:
   הוצאה לשנה שלימה או לתקופה תשתדלו לפרוס על כל תקופת התכולה של השירות. 
   לדוגמה - ביטוח דירה הוא לשנה - אני מבקש לפרוס אותו ל 12 תשלומים, 
   וכך בכל חודש נכנסת לי ההוצאה היחסית.
   הרבה יותר נוח להתנהל וההוצאה החודשית מאוזנת ובלי קפיצות.
   אפשרות שנייה - לחסוך כל חודש להוצאות חד פעמיות, לדוגמה יוצאים לחופשה שנתית? מ
   ומלץ לחסוך במשך השנה כסף לחופשה במקום לפרוס תשלומים, 
   כך שאנו נערכים מראש להוצאה על חופשה שנתית.

8. שלב צמצום ההוצאות ובניית התקציב:
   עוברים על קובץ האקסל של ההוצאות,
   מחלקים את ההוצאות לשלוש קטגוריות:
   - הוצאות שאין ברירה ולא ניתן להקטין.
   - הוצאות שאפשר לצמצם ולהקטין.
   - הוצאות שניתן לבטל בכלל.
   בונים תקציב שתכלס יגיד לי כמה אני רוצה להוציא בחודש
   על כל דבר ודבר. מעכשיו אנחנו מתנהלים על פי תקציב ברור.
   חשוב מאד שהתקציב ייקח בחשבון הוצאות בהפתעה,
   וסעיף של חיסכון - מגדירים מטרה וחוסכים כדי לממש אותה,
   לדוגמה - חוסכים כדי לקנות סלון חדש, בכל חודש נחסוך אלף ש"ח ובעוד שנה נחליף את הסלון.

9.