• על פי רוב מכלול התנאים אותם הקרן מציעה טובים יותר מאשר תנאי הבנק. תנאים אלו יכול ויהיו הריבית על ההלוואה, תקופת החזר, בטחונות נמוכים יותר מאשר בהלוואה בנקאית ועוד.
• ישנן קרנות שבהן ההלוואה אמנם נלקחת בבנק, אך מאחר והקרן אישרה את הסיוע, קל יותר לקבל את אישורו של הבנק.
• מימון באמצעו הקרן אינו פוגע באובליגו של העסק. אובליגו הינו כלל ההתחייבויות של העסק מול הבנק. התחייבויות אלו הן על פי רוב מסגרות אשראי והלוואות. מאחר וההלואה נלקחת ממקור חיצוני לבנק, סכום ההלוואה אינו מוגדר כאובליגו מול הבנק, דבר אשר מפחית את הסיכון שהבנק רואה בעסק (בנקים הם גופים שונאי סיכון).

לאחר שהבנו את היתרונות של מימון באמצעות קרנות אציג שתי קרנות מימון: הקרן לעסקים קטנים ובינוניים וקרן יפל"א.

הקרן לעסקים קטנים ובינוניים

הקרן מופעלת באמצעות הרשות לעסקים קטנים ובינוניים ומיועדת למגוון רחב של עסקים. החל ממימון יזמים בתחילת דרכם על מנת להקים עסק ועד למימון עסקים בינוניים המבקשים להתרחב ולהקים קווי יצור נוספים. ההלוואה עצמה ניתנת באמצעות אחד מהבנקים אשר אושר על ידי הקרן (במועד פירסום מאמר זה הבנקים המאושרים הם הבנק הבינלאומי, בנק אוצר החייל ובנק מרכנתיל דיסקונט).

סכומי ההלוואה משתנים מעסק לעסק ותלויים בפרמטרים שונים של הקרן, כאשר הפרמטר המרכזי הינו מחזור ההכנסות של העסק (כמפורט להלן).

ישנם מספר מסלולים לקרן כאשר שני המסלולים העיקריים הם:

• הלוואות להון חוזר לעסקים בצמיחה אשר סובלים מפער תזרימי. מסלול זה מיועד לעסקים המבקשים להרחיב את פעילותם, ונדרשים למימון עבור התרחבות זו. התרחבות יכולה להיות רכישת מלאי נוסף, גיוס עובדים, פתיחת סניף חדש, מעבר למקום גדול יותר וכל פעילות המעידה על הרחבתו של העסק.
• הלוואות במסלול השקעות להרחבת עסקים קיימים. מסלול זה מיועד לעסקים אשר מעוניינים לרכוש ציוד, להקים קו יצור חדש, וכל פעילות המוגדרת כפעילות השקעה ואשר תביא להרחבתו של העסק. באמצעות מסלול זה ניתן אף לרכוש עסק קיים.

יצויין כי ניתן לשלב בין שני מסלולים אלו בהתאם לצרכיו של כל עסק.

מסלולים נוספים של הקרן הינם:

• מסלול לעסקים בהקמה.
• מסלול מקוצר לעסקים המבקשים מימון של עד 100 א' ש"ח (נכון למועד פירסום מאמר זה).
• מסלול לעסקים בישובי עוטף עזה (ישנה הקלה בחלק מתנאי ההלוואה).

עיקרי התנאים של הקרן לעסקים קטנים ובינוניים:

סכום הלוואה מקסימלי (נכון לחודש נובמבר 2011):

• 500,000 עבור עסקים עם מחזור שנתי של עד 10 מיליון ,
• 750,000 עבור עסקים עם מחזור שנתי של 10-15 מיליון .
• 5% מהמחזור עבור עסקים עם מחזור שנתי של 15-22 מיליון .

תקופת ההלוואה:

ההלוואה ניתנת לתקופה של עד 5 שנים, כאשר ניתן לבקש 5 חודשי גרייס (החזר של הריבית בלבד) ו-55 חודשי החזר. יצויין כי תקופת הגרייס מקלה מאוד על תזרים המזומנים של העסק.

ריבית:

הריבית על ההלוואה היא הריבית המקובלת במערכת הבנקאית, אך ניתן לשאת ולתת על גובה הריבית.

בטחונות והון עצמי:

• מדינת ישראל ערבה ל- 70% מסכום ההלוואה המאושר.
• הבנקים עשויים לדרוש מהלווים ביטחונות עד ל- 25% מסכום ההלוואה המאושר. בנוסף לכך, נדרשות ערבויות אישיות של בעלי העסק.
• במקרה של מסלול השקעה, נדרשת השקעת הון עצמי של 20% מסכום כלל ההשקעה בנוסף לבטחונות. לדוגמא: אם סך ההשקעה הינו 100 א' ש"ח אזי על בעלי העסק להשקיע מהונם העצמי 20 א' ש"ח ו 80 א' ש"ח ניתן לקבל כהלוואה מהקרן.

קרן יפל"א:

מטרות הקרן:

• הקרן מיועדת להלוואות בסכומים נמוכים יחסית לפיתוח והשקעה בעסקים קיימים או להקמת עסקים חדשים.
• ההלוואה מיועדת לסייע ללווה לפתח עסק קטן שפעיל לפחות 6 חודשים או לסייע בפתיחת עסק חדש.
• המטרה היא לאפשר לבעל העסק להגיע לעצמאות כלכלית, או לספק מקומות עבודה לעובדים נוספים, ו/או לתרום באופן חיובי למשק הכלכלה הישראלי.

תנאים מקדמיים:

• היזם צריך להיות מעל גיל 24 (נשואים מעל גיל 22).
• עסק שאינו קיים לפחות 6 חודשים במתכונת הנוכחית יכול להגיש בקשה רק דרך גוף מקצועי המאושר ע"י הקרן.
• הקרן תעניק ללווה הלווואה שתשלים את מימון הפרויקט או מימון העסק מעבר להשקעתו ולתמיכה כספית שתתקבל ממקורות מימון אחרים.

מטרות ההלוואה:

ההלוואה מיועדת לפיתוחו של העסק כגון: רכישת ציוד, רכישת רכב (במידה שהרכב חיוני לאותו עסק), שיפוצים, הרחבת התשתית, פרסומת וכדומה.

סכום הלוואה מקסימלי (נכון לחודש נובמבר 2011):

ניתן לקבל מימון עד לסכום של 70 א' ש"ח.

בטחונות:

נדרשים 3-4 ערבים בהתאם לסכום ההלוואה המאושר.

תקופת החזר:

35 חודשים.

סיכום:

כפי שראינו, ישנם יתרונות רבים למימון באמצעות קרנות. החל מתנאי ההלוואה וכלה במעמד מול הבנק. אני קורא לבעלי העסקים הנדרשים למימון לבחון את זכאותם באחת מקרנות המימון למען הצלחתם העסקית.

אסף אמיר, MBA

אמיר יעוץ כלכלי

[email protected]

www.amircons.com