כששואלים היום אנשים איפה אפשר לחסוך היום בישראל. הציבור בעיקר פונה ומכיר את הבנקים (פקדונות/עו"ש) - בבנקים יש גם אפשרות השקעה בשוק ההון כמו קרנות נאמנות, תעודות סל, תיק השקעות עם היועץ, תיק השקעות מנוהל בחשבון בבנק על ידי בית השקעות. עד תקופת הקורונה הרבה אנשים דיברו במונחים של נדל"ן בחו"ל - אני אקנה יחידת דיור ביוון ואשכיר אותה בקיץ או שאקנה דירה להשקעה בבאר שבע או בחיפה, אשפץ אותה ואשכיר אותה. יש אפילו כאלו שפונים להלוואות חברתיות והשקעות אלטרנטיביות. כלומר, אנשים מחפשים פלטפורמה לכסף הפנוי שלהם והרבה פעמים הולכים לכיוונים שהם יותר משווקים ולפעמים כל המידע, העלויות וכל המסביב גורם להם להישאר על הגדר. המטרה שלי לתת לאותם אנשים פלטפורמות מאד קלות, פשוטות ונגישות שנותנות לא מעט תועלות גם בהיבט של העלויות והתשואות. יתרות העו"ש של הציבור בשיא כל הזמנים. סכום הכסף המזומן ששוכב בחשבונות העו"ש זינק ב-20% בחצי שנה, והגיע לעשירית מסך כל הנכסים של הציבור. אם מוסיפים גם את הכספים שבפיקדונות, מדובר בכמעט 30% מנכסי הציבור שמניבים תשואה אפסית. גמל להשקעה מדובר במוצר החיסכון הכי חדש בעולם הפיננסי, שהוקם בדצמבר 2016 בתמיכת כחלון, שר האוצר דאז ונמצא באחריות ופיקוח של אגף שוק ההון, הביטוח והחיסכון במשרד האוצר. גמל להשקעה הפך בארבע וחצי שנים למוצר מפלצתי שאי אפשר לזלזל בו. אז צריך לקחת בחשבון שהמוצר הזה שזלזלו בו בשנתיים שלוש הראשונות - הפך בשנתיים האחרונות למוצר פופולרי בקרב הציבור ובמיוחד כיום שניתן כבר לנייד אותו בין גופים. גמל להשקעה היא למעשה סוג של קופת גמל שרלוונטית לכל אדם, לא משנה מה הגיל שלו. גם אם אני פותח כרגע גמל להשקעה לילד והוא כרגע בן שנתיים - הכסף נזיל בכל שלב. זה יעבור על שם הילד בגיל 18, אך עד גיל 18 ההורים תמיד יכולים למשוך את הכסף. לכן, זה מתאים לכולם - לילד, לחייל משוחרר, לזוגות צעירים ולאנשים מעל גיל 60. הפקדות לגמל להשקעה ניתנות בכל דרך (העברה בנקאית, הוראת קבע, המחאה) למעט כרטיס אשראי שנכון להיום העמלות סליקה מאד גבוהות ולכן אין אפשרות כזו היום בהפקדה לגמל להשקעה. המוצר - חיסכון הוני ונזיל בפלטפורמה של קופת גמל הכולל מגוון מסלולי השקעה לבחירה קהל היעד - כל אדם, ללא תלות או בוותק הפקדות - חד פעמי (העברה בנקאית או המחאה) או באופן שוטף (הוראת קבע) ובתנאי שהסכום המטבר לא יעלה על 70 אלף ש"ח בשנה קלנדרית פר תעודת זהות. כמובן, שמדובר בתא משפחתי ניתן לדבר על 70 אלף שקל לכל אחד מבני המשפחה. מימוש - הוני תמיד תשלום מס 25% בגין הרווח הריאלי המצטבר לא משנה מה גיל הלקוח, כלומר אין הטבות מס במסלול הוני. לדוגמא: אם הפקדתי 70,000 ש"ח ואני מושך לאחר מכן 10,000 שקלים אני אשלם 25% מס על הרווח. לעומת זאת, במסלול קצבתי מגיל 60 ניתן ליהנות מקצבה מוכרת ופטורה ממס. דגשים להתייחסות: 1. תקרת הפקדה - לפי תעודת זהות בשנה קלנדרית. כלומר, אני יכול להפקיד 70 אלף שקל בדצמבר 2021 ובינואר 2022 אני יכול להפקיד 70 אלף שקל נוספים. 2. עלויות זולות - אחת הסיבות שבחרו בפלטפורמה של קופת גמל היא עלות הניהול הזולה ביחס למוצרי השקעה בבנק. לכל היותר דמי הניהול יהיו כמו קופת גמל רגילה, כלומר 1.05% מהצבירה לשנה - זוהי התקרה של הרגולציה. בפועל כל הגופים גובים 0.6%-0.7% למעט 3 גופים שגובים 0.8%. הממוצע בישראל של כל קופות הגמל להשקעה זה 0.64% שזה כולל כל מיני הנחות של עובדי חברה וגופים גדולים שמקבלים הטבה. מדובר בדמי ניהול מהצבירה בלבד, ולכן גם אם ניקח את התקרה שהיא 1.05% - זה עדיין מוצר יותר זול ממרבית האלטרנטיבות שיש ללקוח כמו קרנות נאמנות או תיק השקעות מנוהל בבית השקעות. זאת מהסיבה שאין את העלויות הנוספות של הבנק כמו דמי משמרת, עמלות קניה ומכירה וכל העמלות מסביב 3. תחרותיות (ניתן לנייד בין גופים ללא אירוע מס) - החל מתחילת 2021, ניתן לנייד בין גופים וזה ללא אירוע מס. כלומר לעבור מאלטשולר למור או להיפך ולהמשיך הפקדות כרגיל. 4. הלוואות (עד 7 שנים ועד 80% מהחיסכון) - בזכות העובדה שפתחו את המוצר לניוד, פתאום הגופים מתחילים להציע הלוואות. אם עד לאחרונה רק גוף או אחד שניים נתנו הלוואות, היום מרבית הגופים מאפשרים קבלת הלוואה כחלק משימור הלקוחות. בדר"כ ההלוואות הם עד 7 שנים במגוון אפשרויות: גרייס, שפיצר וכו'. בדר"כ ההלוואה ניתנת עד 70%-80% מהצבירה. 5. קטינים (עד גיל 18 הכסף נזיל בתנאי ששני ההורים חותמים על בקשת המשיכה) - אם אני פותח על הילד שלי קופת גמל להשקעה, אז עד גיל 18 הכסף נזיל לחלוטין בתנאי ששני ההורים חותמים על בקשת המשיכה. בהצטרפות אין לי בעיה בתור אבא לפתוח לילד גמל להשקעה ולהתחיל להפקיד, אך במשיכה, תידרש חתימה של שני ההורים. למה זה