עמלת פרעון מוקדם בעת מיחזור או פרעון משכנתא טרם סיומה מתקיימת רק כאשר ישנו פער שלילי בין ריבית המשכנתא שלנו לבין זו הנהוגה בשוק באותה עת ולאותה תקופה שנותרה בבנקים למשכנתאות. כשפער זה שלילי - כלומר הריבית שאנו משלמים גבוהה מזו הנהוגה בשוק ברגע נתון - אין עמלה. כשפער זה חיובי - כלומר הריבית שאנו משלמים נמוכה מזו הנהוגה בשוק ברגע נתון - הבנק דורש מאיתנו לפצותו על כך היות וההסכם נחתם נניח ל-20 שנה ואנו מבקשים לשנותו לדוגמא אחרי 7 שנים. במקרים רבים משתלם ואף רצוי להחליף את המשכנתא, לשלם את העמלה ועדיין להרויח כסף ע"י תשלומים פחותים לאורך כל תקופת ההלוואה שנותרה. בכל מקרה המשכנתא החדשה כוללת את עמלת הפרעון המוקדם ואין צורך לשלם אותה לבנק מראש ובמזומן אלא היא מתווספת ליתרה של המשכנתא.